消费贷“贴息”新政首月成效几何？有大行豪揽签约客户超60万户，多数银行表示“变化不大”
2025-10-09来源：财联社
9月1日起，由财政部会同中国人民银行、金融监管总局等部门联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式生效，暂定实行期限一年。
如今 ，这项“消费贷贴息新政”已经满月 ，各大银行的反响如何呢？日前，财联社记者就此联系了近十家全国性商业银行进行了调研。
从记者掌握的情况来看 ，有国有大行明确表示 ，在新政等因素的影响下，9月末消费贷余额同比增长仅三成 ，但更多银行表示 ，“未发现明显变化 ”、“暂不便透露具体情况 ” 。在业内人士看来，要想进一步发挥“消费贷贴息新政” ，在银行层面或需进一步扩容 。
有银行签约财政贴息客户超60万户 ，更多银行表示“变化不大 ”
建设银行 、工商银行 、中信银行等多家银行人士均向财联社记者表示，总行层面高度重视这项由国家推动的“金融国补 ”促消费的行动。在新政出台后 ，均于第一时间通过官网、官方微信公众号等渠道发布了具体的贴息细则 ，也组织各省份的分行及时开展在地宣传，让更多消费者了解这一情况，让消费市场参与方能更加便捷地获得国家政策红利 。
中信银行相关人士告诉财联社记者 ，在金融促消费方面 ，该行还聚焦新能源汽车 、智能家居等新消费领域，将金融服务嵌入消费场景 ，着力推动大宗消费增长 。
“新政以后 ，我们适时加大了消费贷的推广和宣传力度。当然，本来今年初我行已经将消费贷推广作为今年的业务重点之一 ，新政出来后 ，我们也希望获取更多的客户 。”有大行人士告诉财联社记者 。
目前来看，有银行应该已经享受到了相关红利。建设银行相关人士向财联社记者介绍 ，截至9月末 ，该行已经签约财政贴息服务协议的客户数量超60万户 。叠加国补 、地方补贴等多种消费政策的助力，建行9月末消费贷余额同比增长近三成 。
但值得注意的是 ，更多银行人士向财联社记者表示 ，“消费贷贴息新政 ”首月，其消费贷申请和发放的情况“变化不大 ”、“没有预想的高增长”，也有部分银行人士称 ，因为种种原因 ，相关业务部门不便透露9月份的消费贷数据。
业内称参与银行或应进一步扩容
本轮“消费贷贴息新政 ”，参与的银行目前主要仅6家国有大行和12家股份行 ，地方城商行 、农商行等更多中小型银行并未入围 。
某江浙沪银行人士认为 ，参与“金融国补 ”的银行数量有限，可能在一定程度上限制了新政效用的快速发酵 。
该人士认为 ，实际上 ，单纯从消费贷额度来看，一些地方城商行的投放量要超过一些相对落后的股份行。尽管国有大行 、股份行有遍布全国的网点优势 ，但在和地方政府的合作以及对在地经济情况的熟悉程度上 ，一些城商行、农商行还是有自己的优势。从这个角度来所，“消费贷贴息新政”的参与银行数量的扩张 ，依然有一定的想象空间 。
“各家银行有其自身的特点 ，并不是说参与银行数量越多，消费贷投放就能迅速起量 。一些银行出于不良的压力，短时间也不会加大消费贷的投放。 ”某券商银行业分析师告诉财联社记者 ，实际上 ，一些股份行 、城商行今年上半年的消费贷余额相比上半年末是负增长的，这在一定程度上说明这些银行在有意识收缩此类信贷投放 。
在业内人士看来 ，让更多地方性银行参与“金融国补 ” ，能够进一步发挥金融促消费的作用，但对于参与银行而言 ，仍需高度重视风控问题 ，确保财政补贴能够精准投放，并避免产生更多坏账 ，从而影响银行资产质量 。
浙江须弥数字科技有限公司董事长朱铁成就向财联社记者指出 ，从宏观的维度来看，在政策的支持下 ，当前银行消费贷的大量投放 ，未来势必将会导致个贷不良资产的增长。当然，个贷不良资产具备一定的分散性，整体风险依然可控 。
“从过往的经验来看 ，一旦信贷投放的底线过度下探 ，势必会带来更多风险 。”上述江浙沪银行人士认为，如何把握好政策红利和可持续经营之间的平衡 ，对银行来说非常重要。
消费贷仍是银行信贷投放“必争之地”
“9月份是新政的第一个月 ，目前我行的消费贷情况还没有太显著变化 。但相信随着时间的推移，四季度和明年初该领域的信贷投放会有明显增长 。 ”一家全国性商业银行人士向财联社记者指出 ，从行业趋势来看 ，消费贷已经是银行信贷投放的“必争之地 ”，大家都在想办法“促消费”。
实际上 ，上市银行的最新数据也能证明这一点 。据Wind数据 、各大银行半年报显示 ，截至2025年上半年末，18家上市银行个人消费贷余额超千亿元 ，涉及6家国有大型银行 ，招商、平安 、中信 、浙商、浦发、光大 、华夏等7家股份制银行和5家城商行 。全国性股份行中，兴业银行和民生银行的上半年消费贷余额在900亿元区间，未能进入“千亿俱乐部 ”。
从贷款总量看 ，国有大行是消费贷发放的主力。6家国有大行中 ，建设银行 、邮储银行、农业银行均超5000亿元，在41家银行中位于前三名；股份行中 ，平安银行 、招商银行均超4000亿元 ，分别为4580.41亿元和4162.88亿元；上市城商行中，江苏银行 、宁波银行、北京银行均超2000亿元 。
“消费贷投放的竞争越来越激烈 ，国有大行在不断加大投放力度 ，导致我们这些中型银行有些吃力 。下半年，我行在消费贷投放方面偏向保守。 ”前述江浙沪上市银行人士向财联社记者表示 ，大行的信贷成本有优势 ，而在不良率的压力下，该行收紧了对于消费贷申请资格的审核 ，暂无大动作 。
“目前比较头痛的还是贷后监管 。如何确保消费贷真实用于消费 ，而不是其他用途。”一家大行人士告诉财联社记者，近期此类黑灰产似有“复燃 ”迹象 。
财联社记者查询发现， 近期已有媒体报道称 ，多家银行要求用户上传消费凭证 ，否则银行可能会要求提前还款，在一些互联网平台 ，已经有一些“0.5%手续费包过审 ”的代开发票服务在滋生 。
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